【芝加哥侨学网综合报道】全美1.1亿消费者的信用分数计算模式，将在今年发生重大改变。负责计算美国消费者信用分数的FICO公司，今夏开始将采用新的信用计算公式FICO 10以及FICO 10 T。
《纽约时报》指出，新算法实施后全美将近8000万人的信用分数将受到影响。那么，新规则实施后，你的信用分数会上升还是下降呢？
前所未有的改变
信贷历史追溯两年
FICO，全称是Fair Isaac Corp.，是一家负责计算消费者信用分数的公司，为全美大约1.1亿消费者计算信用分数。美国三大信用查询公司公布的消费者信用分，依据的是FICO信用计算模式得出的分数。
TransUnion, Experian, Equifax三大信用查询公司公布的就是FICO信用分数
今夏开始实施的新公式FICO10，欠债额、是否拖欠还贷两项因素对信用分数的影响将更大。新公式最大的改变，当属信贷记录的追溯期将从原来的最近几个月，变为两年。大大增加的信贷记录追溯期，这是前所未有的。新公式的“个人贷款级别”这个指数，则将对每个消费者的个人贷款做更紧密的追踪。
《华尔街日报》指出，新的评分系统会对拖欠还款者、使用个人贷款者（unsecured personal loan）产生更为不利的影响。新公式的增补版 FICO 10T，将重点考察借贷人“债务趋势”：如果借贷人的债务总额在一起时期内呈现上升趋势，那么将对其信用分数产生不利影响。
FICO信用分数的五大因素并没有改变
新的公式虽然有重要改变，但计算消费者信用分数的五大主要因素仍然没有改变。这五大因素分别为：还贷记录，占约35%。债务额记录，占约30%。信用历史长度，占约15%。新增信用记录，占约10%。信贷类型，占约10%。新的FICO 10实行后，以上5大因素所占比例不会有太大变化， 但观测年限提升，不良还款记录会对消费者的负面影响更大。
650将是分水岭
全美8000万消费者受影响
《福布斯》杂志指出，根据FICO公司的公开信息，新评分模式实施后将出现信用分数650分水岭：
如果你的信用分数在600-650分区间而且存在还贷吃力的现象，那么您的信用分数在FICO 10 实施后会进一步下降。如果您的信用分数在650以上，而且按时还款、您的借贷额呈下降趋势，那么您的信用分数将会继续上升。
《纽约时报》则指出，新的计算公式采用后，全美大约将有4000万消费者的信用分数下降，另有约4000万消费者的信用分数上升。FICO的产品副总裁Dave Shellenberger则指出，新算法实施后，全美将近8000万人的信用分数发生20分左右的变化。
显而易见，新公式带来的影响其实就一句话：好的更好，差的更差。财务状况良好、拥有优良信用记录的消费者，其信用分数会进一步提升。另一方面，陷入财务困境者，其信用分数将进一步下降。这意味信用分数不佳者将更难获得贷款，或者他们的贷款利率会更高。
没有良好信用记录
在美国可谓寸步难行
幸运贷款公司总裁方立中则表示，FICO信用分数被贷款公司、银行机构广泛使用，在是否决定放贷时候，90%的放贷机构都会考察借款人的FICO信用分数。
FICO信用分数不仅会影响到您的贷款申请是否获得批准，而且还会影响到您的贷款利率。同等条件下，如果你的信用分数不够好，你就需要比人付出更多的成本。
除了信贷之外，你的信用分数还会影响你生活的各个方面。租房子房东会查看你的信用记录，租车、买车、买保险，对方都会查看你的信用分数。贷款买车要看你的信用分数，贷款买房就更不必说。对于在美国工作生活的人来说，没有良好的信用记录可谓寸步难行，影响深远。
美国信用分数解读
800+ (非常优秀）
这一信用分数是出类拔萃的，远远高于全美平均水平，800分及以上的消费者，仅有1%的概率会拖欠还款，这类高分得主在贷款申请时基本不会存在任何问题。
740--799（优秀）
这一区间的信用分数，属于优秀级别。优秀级别的群体，只有2%的概率会出现拖欠还款，他们在获得贷款批准、获得较低利率方面都有很大优秀。
670--739（良好）
这一区间的得分，处在统计学的“中位数”范畴，对于贷款方而言，这样分数的借款人是“可被接受的”，只有8%的概率会拖欠还款。这类“可被接受”的群体，虽然可以获得贷款，但是他们可获得贷款利率会相对较高。
580-669（一般）
这一区间的信用分数，已低于全美国的平均水平，大约会有28%的概率会拖欠还款。这类信用分数的消费者，获得信贷并非不可能，但难度很大。由于这一分数区间低于全国平均水平，这些借款人获得信贷的难度将更大。即便贷款获得批准，他们需要支付的利率会明显高很多。
579及以下（差）
在美国，如果你的信用分数在579乃至一下，那么信贷机构会认为你拖欠还款的概率在61%左右，你的贷款申请将很难被批准。
如何保持良好的信用分数？
从事贷款行业30多年的幸运贷款公司总裁方立中，根据多年的经验为大家提供如下建议：
1.及时支付账单
这个账单，是指你所有的账单，不仅限信用卡账单，还包括水费、电费、乃至各种订阅费等。信用卡以外的账单尽管不会被上报到信用公司，但是如果你总是按时支付，这些记录在某些关键时刻会有帮助。
另一方面，如果你拖欠信用卡以外的账单，也可能度你信用分数造成非常不利的影响。这方面最坏的情况就是：你拖欠的债务被交给了追债公司，进入了“追债账户Collection Account", 将会你的信用分数造成非常不利的影响。
2，避免只付最低款款额
在新计算模式生效后，如果您想提升信用分数，第一件事情就是降低债务比率以提升你的信用评分。收到信用卡公司的账单后，不要只还账单上列出的最低还款额，要适当多还一些。
3，30%借款额的黄金准则
即如果您的信用卡最高借贷额度是1万美元，那么您持卡消费总额应该控制在3000美元以内，30%左右的借款额比例，有助于获得最有利的信用评分。
4，信用卡数量不要太多
在现实生活中，商家都会想尽一切办法来引诱你，诱惑你申请某某信用卡。这样的时候需要你的克制，要等到真正需要的时候才增加一张信用卡。每次你申请一张新的信用卡，会对你的信用评分产生负面影响。
5.保留最老的那张信用卡
当你把信用卡账户关闭取消之后，信用卡发卡商就不会再向三大信用查询公司发送你的信息。经过十年左右，有关这张卡的信用记录就会被完全删除。很显然，把最老的那张信用卡取消之后，你的信贷历史记录就会被缩短，从而对你的信用评分带来不利影响。
6.关注你的信用报告
查询您的信用报告，如果存在错误信息，请立即与相关信用报告公司联系。如果的信用分数突然大大降低，则需要警惕“身份盗窃”问题，有可能是不法之徒窃取了你的机密信息，在盗刷挥霍。
（芝加哥侨学网综合报道，Source： Forbes, New Yor Times）
鸣谢
幸运贷款（Fortune Mortgage Company
